Накопительный счёт: когда удобство важнее высокой ставки

Ставки по вкладам и накопительным счетам снизились после изменения ключевой ставки, но люди по‑прежнему сохраняют привычку откладывать. Третя часть россиян продолжает копить, и помимо классических вкладов востребованы программы страховых и долгосрочных сбережений. Разберёмся, что такое накопительный счёт и для чего он подходит.

Что такое накопительный счёт и чем он удобен

Накопительный счёт — это обычный банковский счёт с возможностью начисления процентов, но обычно он не привязан к пластиковой карте: с него нельзя расплатиться в магазине или снять наличные через кассу. Зато главный плюс — гибкий доступ к деньгам: пополнять и снимать средства можно в любой момент, не теряя уже начисленных процентов. Суммы до 1,4 млн рублей на накопительном счёте застрахованы в Агентстве по страхованию вкладов так же, как и по вкладам.

Как начисляют доход

Банки используют два основных способа начисления процентов. Первый — начисление на ежедневный остаток: доход считается каждый день на сумму, которая была на счёте в начале или в конце дня (в зависимости от условий). Второй — начисление на минимальный остаток за месяц: проценты платят только на наименьшую сумму, которая лежала на счёте в течение месяца. От выбранного метода зависит, сколько вы получите в итоге.

Доходность и реакция на ключевую ставку

Номинальные ставки снизились вслед за решением регулятора, но реальная доходность — ставка за вычетом инфляции — в ряде случаев остаётся положительной. Банки могут менять ставку по накопительным счетам, реагируя на изменение ключевой ставки, поэтому фиксировать конкретный процент заранее нельзя. Для многих это компромисс: чуть меньший доход по сравнению с срочным вкладом — ради оперативного доступа к средствам.

Кому подходит накопительный счёт

Накопительный счёт чаще всего используют для хранения финансовой «подушки безопасности», отделяя её от инвестиций, либо как копилку на краткосрочные цели. Обслуживание обычно бесплатное, а с небольших сумм дохода налог не платится. Это делает счёт удобной «перевалочной базой» для денег — пока вы ищете более доходные, но менее ликвидные варианты.

Чем лучше вклад и когда он выгоднее

Срочный вклад обычно предлагает более высокую процентную ставку, но при досрочном закрытии вы рискуете потерять часть дохода. Пример из практики: инвестор решила разместить 100 000 ₽ на три года, когда средняя ставка по вкладам была 15%, а по накопительным счётам — 13%. Она выбрала счёт ради гибкости, но через год ставка по счёту упала до 9% — в результате потерянной возможности закрепить более высокую доходность. В подобных случаях можно распределить средства: часть — во вклады с фиксированной ставкой, часть — на накопительный счёт для оперативных нужд.

Главное, что стоит помнить

Накопительный счёт — это про гибкость и спокойствие, а не про быстрое обогащение. Он сохраняет доступ к деньгам, обеспечивает их защиту и приносит небольшой, но стабильный доход. Если вы не готовы «запирать» средства на длительный срок, счёт остаётся одним из наиболее удобных инструментов для сбережений.